詹姆士理財生活日記

若你有借款需求或投資規劃，一定聽過近年來越來越多人在討論「P2P借貸」，

但中國平台倒閉消息頻傳，大眾普遍抱有較高的質疑，

這篇詹姆士要帶大家認識P2P借貸模式，幫助大家評估是否適合自己的所需。

1. P2P借貸是什麼？

P2P借貸(Peer to Peer)指的就是個人間的直接借貸，簡單來說，就是透過網路平台，

媒合有資金需求的人(借款人)，以及可以提供資金的人(放款人)雙方直接實現借貸的一種模式。

過去大家較熟悉的金融機構或民間企業借貸模式，其運行原理是將存戶存入的錢加上利率後，

再借給需要的人，這時因為有機構作為中介角色，所以借款的同時也會伴隨著較高額的利息。

舉例來說，許多人會將資金存到銀行定存中，獲得約1%的利息，同時間有另一個有借款需求的人，

到銀行申請信用貸款，這時銀行就可以將存戶存入的資金，加上6%～15%的利息將資金借出，

這個過程中可能就會存在著高達14%的利差，全部被銀行這個中間人給賺走。

因此開始有人思考：若將這個14%分給借貸雙方、而不為第三方所收取，不是皆大歡喜嗎？

這也就是P2P借貸模式的創立初衷。

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2. P2P借貸有什麼潛在風險？

許多人對中國頻傳的P2P借貸平台倒閉消息早有耳聞，這個案例也顯示出這樣的模式下，依然存在著潛在風險需要考量。

P2P借貸模式主要優勢不外乎就是借貸雙方都能享有更優惠的貸款利率，

然而少了具公信力的中介角色，在借貸過程中所伴隨的風險也會相對升高。

P2P借貸模式中，放款人需要留意的風險較多，會造成較嚴重損失的情況包含了借款人的資格審查是否明確、

借款人可能有拒絕還款的情形發生、以及平台惡性倒閉等等，這些都會讓放款人的投資面臨血本無歸的下場；

另外，平台給予借貸雙方的利率若不透明，也可能讓雙方都在不知不覺中承受了損失，

這點也是新手需要特別留意的部分，因此挑選資訊更透明的平台就顯得相當重要，會讓自己在借貸過程中更佳有保障。

3. P2P借貸vs銀行借貸 (從借款人&放款人角度)

若你是借貸新手，想評估自己究竟該選擇P2P借貸或是透過銀行借款/投資，

這邊我們簡單分成以借款人及放款人的角度，來提供你更多參考的重點。

I. 若我是借款人，籌備資金哪個好？

透過平台借貸，借款人有機會用更低的利率來籌備所需要的資金，

目前在台灣的借貸平台眾多，不同條件下須負擔的利率不同，以市面上較多人討論的鄉民貸為例，

主打最低利率1.8%起，且若能在一個月內還款，還能享有免利息借款。

不過，市面上P2P借款利率差異很大，你可能也會發現在某些條件之下，借款還要負擔高於銀行的利率，

那又是為什麼借款方要選擇使用P2P借貸呢？除了利率以外，辦理借款的「便利性」也是其一大優勢：

• 審查條件較寬鬆

銀行有著較嚴謹的借款條件，例如過去聯徵紀錄、是否有穩定收入等等，

對於部分借款人來說門檻相對較高，但透過P2P借貸則可免去這些限制。

• 借款效率高

向銀行借款需經過嚴格的審查過程，難免會耗費較多的時間，

而P2P借貸除了申辦條件較寬鬆之外，有些平台更主打30分鐘內快速撥款。

• 不受綁約限制

許多信用貸款都需要簽署綁約條款的限制，在借款一年後才能將全額的貸款金額一次清償掉，

目的是確保在這筆借貸關係中，銀行能夠保證收取一定金額的利息，而許多平台則無綁約限制，可隨借隨還。

綜合以上條件，不難看出P2P借貸確實提供了較高的便利性，

對於信用評分記錄不佳、或是急需用錢的借貸人來說，更是一個難能可貴的資金周轉管道。

II. 若我是放款人，作為投資適合嗎？

在前述關於P2P借貸的介紹中，可看出主要的潛在風險皆是由放款人來承擔，

享有比銀行定存還要高出許多利率的同時，當然也伴隨著高度的資金風險。

P2P借貸雖主打小額貸款模式，將放款人預計要借出的資金分配至不同的借貸方案裡，

當中若有部分的人違約，至少還不至於賠上所有的資金，以這樣的方式就是試圖分散放款人的風險。

但事實上還是有許多平台的運作並非完全透明，同一個借貸案是否有很大的比例都是由同一名放款方來承擔，放款方並無從得知，

另外，雖然這些借貸平台在台灣惡意倒閉的機率較低，但多少都還是有風險存在。

若你有考慮投資這樣類型的產業，把它視為高報酬高獲利的標的，可能需要再慎重考慮一番！

4. P2P借貸整體評估：中國爆倒閉潮，台灣呢？

曾於中國盛極一時的P2P借貸平台在2018年爆出了集體倒閉消息，

讓許多人對於這種借貸方式抱持著保留的態度，既然中國發生了這樣的事，那台灣市場是否也存在著相同的危機？

這邊先簡單介紹中國借貸平台集體倒閉的主因，在當地有眾多平台業者為了搶攻這塊又甜又肥的市場，

祭出許多超優惠條件吸引投資者加入，以「平台會承擔風險」來宣傳這項投資標的，

讓放款方產生了「只須享受高報酬、不用負擔高風險」的錯覺，在這樣的模式下，

P2P借貸平台成為了「信用中介」的角色，需要和投資方一同負擔風險，

但經過一段時間的營運之下，許多平台漸漸無法承擔這些違約虧損，便陸續開始一間間倒閉。

而台灣是否也可能會發生類似的情形呢？其實在台灣，金管會就有非常明確的規範，

明文規定P2P借貸平台應屬於「資訊中介」，違約風險須由投資人自行承擔，平台不必承擔風險，

所以，在政府規範的前提之下，平台自然就沒有惡意倒閉的需要。

若你正在評估是否要使用P2P借貸，平台的選擇就顯得非常重要，

雖然在中國的案例可看出借貸平台存在的風險，但像美國及英國這些更早盛行P2P借貸的國家，在運作上都有著不錯的效益，

所以難以斷言這樣的模式是好還是壞，但切記，多方資訊蒐集以及多做平台之間的比較依然是你要做的功課。

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