詹姆士理財生活日記

信用貸款能申請的銀行百百家，但能申請的方案真的都"上架"了嗎？

我們真的只能申請各家銀行網站上所刊登的利率及額度方案？

詹姆士這篇文章將告訴你如何挖出銀行不願主動透露的隱藏優惠專案，以及一些信貸的基本概念！

1. 信用貸款是什麼？

信用貸款顧名思義就是利用個人信用來向銀行申請的一種貸款，

它屬於無擔保品抵押的貸款，對銀行來說風險會稍微高一些，

以至於利率會比有擔保品的如房屋貸款來的高，來降低銀行放款的風險，

另外銀行也會非常重視申請人的個人信用狀況

2. 信用貸款利率是多少？

先前詹姆士有寫過一篇關於信用貸款利率的文章，信用貸款利率大約落在5%～15%之間，

利率的高低完全攸關你個人的信用條件及狀況是否健全，銀行會看調閱你的聯徵紀錄來審視個人的信用評分，

包含了工作、薪資收入、存款、信用紀錄、名下是否資產以及負債等情形等都是聯徵分數會看的重點，

若聯徵分數越高，當然利率會低許多，反之若分數不理想，利率就會調高

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3. 信用貸款額度能貸多少？

金管會有規定無抵押品擔保的信用貸款額度上限為個人月收入的22倍，

一般銀行都會把整年度所有的收入(月薪、業績/績效獎金、年終獎金)加總再除以12換算成月薪，

但銀行也不會抓滿到22倍，額度大都估到月薪的15～18倍左右，

這倍數乘上去之後，得到的數字並非是自己真正可以申貸的金額，

還要看你名下是否有其他像車貸、信用卡已刷金額等消費型信用額度被卡住，

銀行評估放款時都會把這些已使用但尚未還款的額度扣除掉，剩下的才是銀行核准會發放的額度

4. 信用貸款條件有哪些？

基本申請信用貸款的條件為年滿20歲，年收入超過30萬，

在先前信用貸款利率方面有提到聯徵紀錄會影響個人的信用評分，

銀行在審視個人信用條件時也會參考你的工作年資、目前公司的規模大小、是否有提供擔保品或保人等，

這些額外項目都是對你個人信用加分的條件，盡可能提供有利於自身條件的資料給銀行來增加申貸的優勢，

這樣最終才能獲得高額度、低利率的申貸結果

延伸閱讀：

• 信貸條件是什麼?信貸ptt精華區8個小撇步!你不能不知的申請信貸條件資格懶人包!

5. 信用貸款注意事項：

在一般我們所看到銀行網頁上刊登的利率都是廣告利率，也就是說並非你真正實際所貸款到的利率，

這其中大多數的貸款方案都是分段式的利率以及未將開辦費算在裡面，

所以貸款利率要以總費用年百分率為主，而信用貸款還款年限最長為7年，

若要提前把貸款金額全部還掉則會有清償違約金，銀行合約大多是綁定12個月～18個月不能提前還清，

在簽署貸款合約書時可稍微留意一下，違約金金額通常為貸款剩餘額度的3%～4%

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6. 如何找到銀行不願公開的隱藏貸款方案？

就像平常我們去買東西一樣，檯面上永遠都是定價，一定有隱藏優惠是店員不會第一時間告訴你的，

詹姆士在辦理手機門號續約時就有很深刻的體會，當時我的原電信T公司提供我599上網吃到飽的續約方案，

我問店員還有更便宜的方案嗎？他斬釘截鐵的說：沒有，這是續約戶最優惠的方案，

後來我就想續約沒比較便宜乾脆攜碼好了，於是我轉到了F公司，588上網吃到飽不降速方案，

因為我還有一些合約時間沒走完需要到T公司繳違約金和辦理解約，結果店員一聽到我要辦解約，

馬上到後台跟店長報備，店長這時就跳出來和我說，他可以用他店長身份的名義給我每月限額的398吃到飽續約專案，

這時我也只能說，不用了，我已經攜碼了，趕快幫我辦理解約吧！

以上分享的故事所要表達的是，若你直接向銀行申請信用貸款通常不會是最優惠的方案，但專員一定會說是，

無論如何，你都無法直接透過單一的一家金融機構來申辦到真正有優惠的專案，有的話也不會主動告訴你，

所以我們需要透過第三方的角色去了解，到底自己的條件可以申辦到哪間銀行最優惠的方案，

對第三方來說，利率的高低以及放款額度並不會影響他們的績效，但卻可能會影響到銀行專員的業績，

所以我們需要經由第三方，也就是政府合法立案的貸款顧問公司來了解各家銀行的貸款專案，

這些貸款顧問公司和60家以上的金融機構與銀行合作，每個月更新各家銀行最新的貸款方案，

除了提供了免費一對一貸款相關服務諮詢外，也能協助你做財務上的理財理債規劃，

貸款顧問公司會從各大金融機構中篩選出較好的額度及利率方案，

他們會以你個人的條件來評估及媒合利率及額度最有利於你的銀行，這是靠你自己一人無法做到的，

也可以透過一對一諮詢了解自己在貸款上的優劣勢，對後續申辦也有個較清楚的方向，

這些諮詢都是免費的，以下就是詹姆士幫你整理出坊間較知名的免費貸款評估公司！

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