詹姆士理財生活日記

退休金是許多人未來應付生活開銷的重要資金來源，屆退休年齡時，

能請領的主要有「勞保老年給付」及「勞工退休金」，而非常多人將這2個項目搞混，

詹姆士這篇要幫助大家釐清這兩者之間的差異，並說明該如何應對勞保破產這龐大的危機。

1. 勞保老年給付、勞工退休金有何不同？快速區別這2種制度！

什麼是勞保（勞工保險）？

勞工保險的設立是政府為了能讓勞工在安心的條件下工作，為此所辦理的社會保險制度，

幫助勞工能在備受保障的環境中完成份內的工作。

勞工會由公司協助加保，保險費由勞工自己、雇主以及政府三方分擔，勞保提供的多元保障，是一種具有強制性的制度。

而許多人常在討論退休後可以從勞保中拿到多少錢，指的即是勞保中所保障的「老年給付」部份，

勞工依規定繳交自付保費，當符合申請條件時，便可向勞保局請款，

依照不同的條件，請款方式又可分成一次給付和按月領取的給付方式。

當勞工到達退休年紀時，除了申請「勞工保險」的款項之外，還有另一筆錢可以請領，也就是所謂的「勞工退休金」。

什麼是勞退（勞工退休金）？

勞工退休金是企業基於「勞基法」所規定的保障，雇主需要於勞工退休時提供一筆退休金領取，

也就是你常常聽到人家講的6%，勞工名下會有由勞保局設立的專屬「個人退休專戶」，

自員工到職日起，雇主每個月最低要幫員工提繳薪資的6%做為退休金，

勞工自己如果有意願也可以另外提繳退休金，最多可以另提6%，

因為勞工退休金是以專戶制度運行，即使勞工換了工作，專戶內的退休金依然可以持續累積，

提領方式也依照勞工所達標準的不同，分成了一次請領或月退兩種方式。

勞工保險 VS 勞工退休金，重點差異比一比

保險費用：

先從員工需負擔的費用來看，許多人會有一個疑問，那就是我同時享有雙重保障，是否也需要負擔雙重的費用？

答案是否定的，勞保的費用結構是由勞工負擔20%、雇主負擔70%、政府補助10%三方所組成，

我們每個月從薪資單內都可以看到勞保扣款的項目，就是由勞工所負擔的20%的部分；

而勞工退休金的費用則是由雇主負擔，雇主會將不低於勞工每月工資6%的金額存入勞工個人退休專戶，

除非勞工自願提撥更多錢到專戶裡，否則勞工退休金的部分都是由雇主全額負擔。

保障內容：

保障內容的部分，勞工保險除了上述提到的老年給付外，

勞工在職期間仍受到職災醫療給付、失能和傷病給付、生育及死亡給付等項目保障，種類較較多；

勞工退休金則是可以獲得上述由雇主提撥的6%，如果勞工有意願，

也可以自行選擇每月多存入自己薪資的1%～6%到個人退休專戶中，這筆費用也會成為未來可提領出來的退休金。

請領方式：

至於請領限制，勞工保險和勞工退休金皆有新舊制的分別，這邊介紹內容主要以新制為主，若你有興趣比較的話也可以參考勞保局網站。

勞保老年給付規定，當被保險人符合年紀及條件限制，就可依年資請領這筆金額，請領年齡從勞保年金制度民國98年起施行，

第10年提高1歲，其後每2年提高1歲，提高到65歲為上限，以今年109年為例，請領的年紀即為62歲，

若年資滿15年，則可選擇月領或一次領，未達15年者只能選擇一次請領，勞保請領資格細節可參考勞保局勞保介紹；

勞工退休金的部分，則是在勞工年滿60歲時，可向勞保局申請領取專戶內所累積的退休金，

若年資已滿15年可自行選擇月領或一次領，年資未滿15年的人只能選擇一次領，勞工退休金請領細節可以參考勞保局勞工退休金介紹。

2. 勞保年年說要倒怎麼辦？勞工退休金更有保帳！

「勞保究竟會不會破產」是近幾年大家持續關注的議題，根據勞動局的精算，

勞保即將在2026年面臨破產危機，會導致這樣的結果並不是由單一因素所造成，

簡單來說，勞保會破產的最大原因還是與台灣生育率降低有相當大的關係，

台灣步入高齡化社會，請領退休金的人口占比高，但持續投入勞保的壯年人口卻逐年下降，

在這樣的環境背景下，也不難理解為何勞保最終會走向入不敷出的窘境。

既然勞保破產已經是一個難以避免的事實，身為勞工的我們，又能夠做什麼來為自己的退休生活做好準備？

就如同前面所描述的，勞退和勞保的運行機制有著根本上的不同，勞工退休金採取的是個人退休專戶，

裡面所累積的退休金主要是由雇主存入勞工的工資6%，所以勞工退休金是不會破產的！

單純就是年輕存越多，未來領越多的概念，若勞工因為勞保的高度不確定性而感到不安，

也可考慮提高每月存入勞工退休金專戶的金額，個人可自行選擇每月提撥薪資的1%～6%入專戶，

就像是你自己強迫儲蓄一樣，可以讓你未來的退休生活更有保障。

3. 除了勞工退休金外，還有什麼其他應對的方式？

要讓未來退休生活更有保障，還有許多方法可以幫助自己在日常生活中累積更多資金，

若你是屬於在投資理財較為保守的人，可以考慮銀行定存、或是購買儲蓄險的方式，

用風險較低的方式讓現有資金慢慢累積起來，這也是理財入門的第一步，

但如果你是願意承擔一些風險的人，就可以從股票來著手，選擇定期買進殖利率較高的金融股或ETF作為儲蓄規劃。

市面上的理財工具相當多，無法保證哪種工具就適合哪些人，

每個人的收入狀況、日常支出、以及能承擔風險的程度都必須考量在內，

因此多方比較，多去吸收各種理財的相關知識，找出最適合自己的投資方式才是最重要的，

大家若有任何問題，也歡迎在下方留言一同討論！

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