今年受疫情持續影響，許多企業以無薪假作應對，但對於領薪族而言，
工作收入減少勢必對生活造成衝擊，造成無資金可支付固定開銷的困境，
此時保單借款便成了不少人資金周轉的管道之一。
1. 保單借款是什麼？和銀行貸款有哪些差別？
一般來說，壽險的繳納期限都較長，如果客戶因短期周轉不靈而解約，往往須承受本金上的損失，
但對於保險公司來說，少一筆保單也絕非是他們樂見的結果，因此「保單借款」便成了一種顧及雙方權益的應變方式。
● 保單借款可以借多少錢？
使用保單借款能借到的金額，會以保單繳款年期和保價金作為計算的依據，
扣除掉保險公司營運等必要的費用之後，再加上不同險種等因素考量，
一般能借到的金額會落在保價金的五到九成不等。
● 保單借款跟一般銀行貸款有什麼不同？
保單借款相較於銀行貸款有幾項優勢，主要是讓急用資金的人有更高的便利性及彈性，
首先，保單借款的借款紀錄不會出現在聯徵紀錄上，
在借款的過程中也不需要保證人，申辦借款也無須額外收取手續費；
另外，部分銀行貸款可能需要像房子這類不動產的擔保品，但保單借款僅需提供投保的保單；
申辦完成後，保單借款會於隔日匯款，十分快速，一般銀行貸款則須3～5個工作天才會完成撥款作業。
2. 保單借款申辦有哪些地方要注意？
這邊整理了幾個在申辦保單借款前需要留意的事項，想要借款的人，
在有了基礎的認識之後，後續細節可參考自己目前投保公司所提供的申貸說明。
I. 保險種類
由於並不是所有保單都能夠申辦保單借款，所以你需要先了解自己手上的險種是否可以辦理這項業務，
例如儲蓄險類型的壽險及投資型保險商品，都是可以進行借款的類型，
但多數人都有投保的意外險，就屬沒有保價金的險種，所以無法辦理保單借款。
確認好手上的保險是可借款的類型後，另外一點還需要留意的是，
保單需要在契約有效期之內，且已繳足保險費累積有達保價金時，要保人才能申請保單借款。
II. 借款利率
利息計算部分，保單借款利率一般都落在4%～6.9%左右，規定依不同保險公司而異，
但投保人如果曾經有借款本息尚未還款的情況，將會以這次新借款的金額償還原本借款的本息，
原本借款的本息會計入新借款的本金內，全部重新計算一次利息，
所以若有尚未還款的狀況，就需要好好試算新一筆借貸之後所會產生的利息。
III. 利息還款方式
完成申辦後，接著就會進入固定還款的流程，保單借款並不一定要償還本金，
可以只先繳交利息即可，還款沒有期限，但當保單本息快要超過保價金時，
保險公司會提前30天發出通知，期限內若仍未還款，保單效力就會停效或終止，
這段期間若發生事故，就沒有保險效益的保障了！
最後要留意的是，若要保人跟被保險人為不同人時，申辦保單借款則需要被保險人同意，
假設你今天是幫另一半投保，當你想要申請保單借款時，也需要經過被保險人，也就是你另一半本人同意才能辦理。
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3. 保單借款適合哪些人?
若在短期內有較迫切、且金額不大的資金周轉需求，保單借款的快速籌錢效率及小額貸款的特性，
使它成為了許多小資族的借款首選，另外，對於名下沒有擔保品資產，或信用評分較差的族群而言，
因無法向銀行申請貸款，所以也會選擇保單借款這樣的借錢途徑。
但由於不同類型的保單，所能借貸的金額、以及伴隨的利率條件也會不同，
還是建議將自己手上的保險做好盤算與規劃，部分險種的借款條件其實並沒有想像中的優惠，
像是外幣保單借款，能夠借款的金額相對較低，僅有保價金的兩成左右，但借款利率則可能高到9%之多，
在這樣的條件下，要保人得好好思考自己是否要選擇保單借款，或者有其他更優惠的銀行貸款方式。
4. 結論
保單借款確實給予要保人短期資金周轉上非常大的便利性，尤其在今年疫情爆發影響經濟的環境下，
可動用資金減少，固定支出卻無法跟著降低，讓不少人生活承受不小的壓力，這時就突顯了保單借款的重要性。
但還是建議只將保單借款視為短期應急的選擇，而非貸款借錢的工具，除了可借款金額及利率考量之外，
市面上的金融商品相當多元且選擇性多，理財工具應以不影響原有的利益作為前提，
保單借款若有使用不當，使長期繳費的保單進入停效狀態，可就得不償失，同時也失去了買保險來保障自己的初衷。
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