詹姆士理財生活日記

大多數人認為房貸都是由銀行來承辦，其實民間二胎也是早期許多人的首選，

但隨著合法性及還款方式的考量，大多數人已由民間二胎轉為先行向政府立案的貸款顧問公司諮詢，

對申請貸款人來說較有保障，但詹姆士還是介紹一些有關民間二胎的相關內容！

1. 什麼是民間二胎?

民間二胎也就是房屋二胎、二胎房貸、二順位房貸，但是由民間的貸款公司來承作放款，

將原已申請過一順位房貸的房屋當擔保品再次向民間金融機構申請的房屋貸款稱為民間二胎

2. 為何需要民間二胎？它有什麼好處?

在生活上臨時急需一筆錢週轉，自身條件並非銀行青睞的對象，遭銀行婉拒無法申貸，但只要名下有房產的人，透過民間二胎仍可在短時間內拿到資金並靈活運用

申請民間二胎優點:

✓ 容易過件：有房屋當作擔保品，貸款成功率較高

✓ 額度高：不受銀行負債比月薪22倍的限制，貸款額度依房屋殘值估價

✓ 還款彈性：不綁約，任何時間清償都可以，沒有違約金的問題產生，還款時間非常自由

✓ 申辦速度快：申請約7個工作天即會核准撥款

✓ 擔保品寬鬆：就算房屋是和別人持分依然可申貸，條件寬鬆

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3. 誰需要申請民間二胎？適合對象？

通常因房屋持有人本身信用不良或是收入不穩定者，對於貸款過件有困難的申辦人來說，民間二胎是很好的選擇

一般來說，以下是最需申請民間二胎的六大情況：

• 信用不良有瑕疵：信用卡遲繳或使用循環利息、一順位貸款的還款情況不佳，已影響到本身信用者

• 房屋無增值空間：剛辦過一順位貸款沒多久，或房屋長年無明顯增值

• 無收入薪資證明：本身是接案SOHO族、Uber司機、家庭主婦、無固定底薪的業務，屬於工作收入較不穩定的職業，無法提供收入證明，如每月薪轉存摺、年度扣繳憑單者，銀行認為無償還能力

• 信貸無法過件：因負債比超過月薪22倍的法令限制，遭銀行拒絕

• 遭銀行婉拒：各種因素銀行不願放款，被銀行退件的對象

• 年齡及屋齡超過限制：申請人年齡超過65歲，房屋屋齡超過40年以上被銀行婉拒者

4. 辦理民間二胎流程？

一. 準備資料：需附上身分證影本、土地及建物權狀等房屋資料

二. 送件審核：評估貸款金額、對房屋重新鑑價

三. 簽約對保：經民間金融機構核准後，雙方對二胎貸款金額及利率沒問題後，就會約簽約對保

四. 抵押設定：民間金融機構將抵押權上設定新的二順位貸款，可向民間公司索取最新的謄本資料

五. 撥款：上述流程都完成後就會撥款到你指定的帳戶了

5. 申請民間二胎的條件 :

✓ 年滿20歲

✓ 名下有房產者

由於民間二胎是拿房屋當作擔保品，並非像信貸僅憑個人信用來申請，所以過件率普遍都偏高，要求不會太多，

但因申請人本身信用不良或房屋條件不佳等因素，民間二胎利率相對一順位貸款及銀行二胎來說利率會高一些，

所以在房屋及自身信用條件不好，又不用提出收入證明的情況下，民間二胎仍是較好的選擇

6. 民間二胎利率是多少？

承上，在房屋及自身信用條件不好，又不用提出收入證明的前提下，利率會比一順位房貸及銀行的房屋二胎高，

因各家民間金融機構審核機制及條件不同，需要多家詢問及比較，或向市場上專業的貸款顧問公司諮詢是否有更好的貸款方案

7. 有民間二胎推薦的金融機構或其他管道嗎？

會透過民間申請二胎多半是因個人有信用瑕疵、房貸及信用卡有遲繳情形居多，或屬於自由業者無法提供還款證明給銀行等，

這些都是銀行的拒絕往來戶，但真的就無法透過銀行管道來申請貸款嗎？

其實現在大多數人已由早期的民間借貸轉由先透過市場上政府合法立案的貸款顧問公司先行諮詢，

這些貸款顧問公司專門辦理一般民眾的各類貸款，二順位房貸、債務整合、車貸信貸及個人貸款評估等，

畢竟民間的合法性是許多人最擔心的，但透過政府核可的貸款機構則能為我們的資金做一層把關，

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再針對申請者個人條件推薦適合的貸款方案，提供一對一免費諮詢，協助評估貸款專案、信用健檢等服務，

若申請者本身有信用不良及信用瑕疵的情況，這些公司都有能協助處理，

他們跟許多家銀行及金融機構合作，幫你篩選出最適合的貸款方案，這是你自己一間間詢問也做不來的，

透過這些政府合法立案的貸款顧問機構來詢問，並選擇其中一間最適合你的方案，也可找到利率較低、額度不錯的貸款，

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