詹姆士理財生活日記

買房好還是租房好？這一直都是相當熱門的議題，其實在這個問題上並沒有絕對的答案，

買房族和租房族都有各自的主張，這篇文章主要是幫大家整理雙方論點，

從更完整的角度去思考，究竟自己是適合買房還是租房。

1. 買房與租房的差別

對許多上班族來說，買房與租房最大的差別，就是未來要背負沉重的房貸與否，

由於可用資金有限，所以也相當於是在「有房沒錢」和「有錢沒房」兩者之間做抉擇。

當然買房的這個議題上，要考量的因素相當廣泛，

這裡整理了幾個買房和租房族各自會面臨到的優點及缺點。

買房的優點/缺點

買房的優點

先從投資理財的觀點來看，買房的優點不外乎就是能夠擁有自己的房地產，

雖然房貸沉重，但付房貸的同時也是在一點一滴累積自己的資產，這也是不少人買房的最大動機；

另外，雖然一直以來許多人都指出房地產已經是最高價，

但近年來房價持續上漲仍是不爭的事實，從這個觀點來討論，買房除了滿足自住需求外，在完善的規劃下，還有機會成為一個投資的項目。

在日常居住方面，自己買房後室內規劃彈性較大，可以依照個人喜好打造專屬的居住空間。

買房的缺點

對於一般領薪族而言，買房時貸款是難以避免的一環，購屋後沉重的房貸勢必會對生活造成影響，

跟租房族相比生活難免會較拮据。買房所要承受的負擔較重且時間長，以現況來說，

房貸通常都會跟著你30年以上，在這之間不管是轉職或是家中突然有緊急資金需求，都會是一大壓力來源。

而前面所提到的買房投資觀點，就如同雙面刃，買房有機會成為一個投資項目，

但以投資來看待買房的同時也會伴隨著風險，如果未來房價大跌、名下房屋市值降低，將會對買房族造成不小的衝擊。

最後，買房不像租房一樣，可以隨著個人心情和規劃任意搬遷，如果買房後出現居住品質不如預期、工作要調派、

或與周遭鄰居相處不和睦等問題，要再做調整都會相當困難。

租房的優點/缺點

租房的優點

租房族通常可以比買房族享有更多的自由，除了金錢上的負擔較輕之外，

也可以依據自己的需求隨時搬遷，可以選擇鄰近辦公場所的地點居住，

省去了通勤的困擾，在日常房屋維護上也有房東協助處理，

整體來說，租房族少了房貸重擔，可以享受更好的生活品質，心理層面壓力也較輕。

另外，租房族雖然沒有房子可以作投資項目，但沒買房所存下來的一筆錢，就可以彈性作為其他投資使用，例如股票和債券等。

租房的缺點

租房最大的缺點就是穩定性較低，如果房東臨時決定將房子出售、或改為自住，不願意繼續出租；

又或者房東任意調漲房租，都會對生活造成不小的衝擊。同時，有不少房東為了避免麻煩，是拒絕出租給年長者的，

因此，隨著租房者年紀增加，也可能面臨到租房越來越困難的情況。

我們常常可以聽到「租房就是幫房東繳房貸」這個說法，租房者長期付了租金後還是無法擁有自己的房屋，

這也是不少人決定買房的關鍵點，與其幫別人繳房貸，不如自己努力一點，至少20年後有屬於自己的資產。

2. 該買房還是租房? 2個評估重點

從經濟能力來看

本身經濟能力是否可以負擔，一定是買房前首要考慮的事，

許多人儲備了頭期款後就急著挑選房屋，但後續幾十年的房貸其實才是主要的壓力來源，

建議在買房前還是要先讓自己的存款達到一定的水位，未來的變數相當多，

如果沒有足夠的一筆錢供緊急時刻用，在繳不出房貸時就可能會落入砍價轉售的結果，

就像在這兩年疫情衝擊的環境下，不少人突然陷入收入中斷的困境中，最終只能賤價賣出自己的房屋。

另外，不少人在實際看屋後，才會發現自己準備的金額和理想中的房屋價格有一段落差，

因此，你還是需要先評估自己本身的經濟條件，是否真的能夠買得起自己想住的房子，又或者只是為了買房，

而讓自己在受限的預算下不斷妥協買房標準，最後咬牙買下了房子後，反而大大降低了生活品質，實在是得不償失。

總結來說，從每月收入和存款狀態來看，在可以輕鬆地支付每月房貸之前，購買房子都可能讓自己落入不小的風險中。

從居住需求來看

自己本身的工作性質、還有未來規劃，都會影響到居住需求，

如果本身因為工作的關係短期到外縣市居住、工作地點在房價相當高的地區、

或是長期規劃預計在其他縣市居住，這些情況下，租房可能會是較合適的選擇，

租房可以較彈性的選擇短期居住地區，也如同前面內容所提到的，

以房價高的地區來說，在同樣的費用下，租房能享有較好的生活品質，因此並不需要急著買房。

3. 買房租房哪個好? 以30年來試算

以新北市的房價為例，以1,000萬元為預算來看，有機會找到室內坪數約25坪左右的舊公寓，

但大多非鄰近捷運站的地點，用自備款兩成、貸款八成來試算，貸款利率1.5%、還款期限30年。

首先要準備200萬元的頭期款，未來30年房貸每月還款金額大約是 $27,600，

如果還需要室內裝潢，設計含工程費大約需要100萬元。

如果選擇租房，以新北市來看，每月$20,000就可以找到屋況佳的公寓，

預算如果調高到$25,000就有機會找到交通機能便利的電梯套房，

還可以挑選鄰近自己辦公場所的區域來居住，省去交通費及通勤的困擾。

下圖我們簡單試算買房和租房30年的花費狀況。

整體來說，租房族有較多可彈性運用的資金在手邊，也有機會選到比較好的居住地段，

30年下來，租房比買屋族省下一半的費用，當然這當中也是有許多細節沒納入考量，

例如房屋相關保險、自購的電器用品等等，都是買屋時必要的支出。

然而在30年後，買房族已擁有自己名下的房屋資產，有明確的財富累積，

而租房族如果沒有額外財務規劃，就有可能在享受高生活品質的同時，忽略了長期財務規劃。

我們再用相同收入來分析，買房族和租房族每個月可支配所得的差異。

租房族的每月可支配所得較高，如果租房的標準降低，找到一間$15,000左右的房子，

就有更多資金可彈性運用，可做其他投資理財規劃、或投資自己學習更多技能，

讓自己雖然沒有房屋資產，卻能用其他方式快速累積財富，能否善用多餘的資金來做更好的投資，就要靠每個人各自努力了。

4. 買房前該具備哪些條件？

買房該具備的兩個基本條件就是有足夠的資金以及對於房屋已有一定程度的認識。

在經濟上是否已經準備好買房，專家建議每月房貸付款金額不可超過收入的五成，

超過五成以上就可能會嚴重壓縮原本的生活品質，如果在收入部分已準備好，

加上目前租房的金額已佔收入的三成以上，不妨先試著做功課多蒐集資料，進一步了解自己是否已經可以朝向買屋族前進了。

除了資金以外，買房前一定要針對房價合理性和其他房屋相關知識做足準備，

例如自己本身的期望、地點、交通、機能、屋齡等等，都是需要考量的要素，

大部分的小資族買屋都是為了自住，而非作為投資，這也許是一生唯一一次，也是花費最多的購物體驗，

一定要做足準備，才不會導致後續入住時衍生出更多繁雜的問題。

5. 買房要如何挑選房屋貸款？

大部分的人買房都需要申辦房屋貸款，但市面上的貸款方案相當多元，

該如何挑選又是一個耗時費力的過程，過去的文章有針對房屋首購族來分享房貸相關知識、以及實際進行試算，提供大家參考。

文章：首購房貸試算3大步驟！你知道自己買得起總價多少的房子嗎？

另外，如果過去申辦貸款的經驗不足，也推薦大家可以諮詢專業貸款顧問的意見，

將自己本身的條件及期望提供給專門協助代辦的業者，請他們針對個人條件來推薦最適合自己的貸款方案。

建議大家在找尋代辦業者時，以老字號的品牌為主，由於在協助代辦的過程中要提供不少個人資料，

還是要尋找有口碑的業者比較有保障，以下是詹姆士推薦的坊間知名貸款評估公司，

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