詹姆士理財生活日記

支票借款是什麼？和支票貼現有什麼不同的地方嗎？

大部分的企業主常遇到資金週轉的問題，有其他更好解套的方式嗎？

今天詹姆士整理出了5點在支票借款上要知道的小常識，以及解決資金需求較適合的管道

1. 支票借款是什麼？

支票借款是指持有支票的人在支票尚未到期前，因有迫切的資金需求，將支票當作抵押品，

支付銀行或金融機構一定的利息，利用抵押支票來提前取得資金的一筆借款，

支票借款的申請是以公司行號為主，目前尚未開放以個人名義來做申請，

但在民間的當鋪或貸款公司來說則不在此限，不過利息部分則為高出許多，

若有資金上的需求，建議還是以銀行金融機構為主，確保財務上的安全

2. 支票貼現和支票借款是一樣的嗎？

其實支票借款就是指支票貼現，大多數的人還是會以支票貼現作為統稱，

而支票貼現又稱為「票貼」，或更簡單的稱為「貼現」，

支票貼現在金融機構的業務裡，字面定義上稱之為墊付國內票款，

銀行以支票面額的6~8成放款給持有支票的人，並收取一定的利息來與申請人達成借款協議，

支票貼現的票期不可超過6個月，大部分以2～4個月為主，通常支票離到期日都還會有一段的時間，

支票貼現(支票借款)主要的用途是要讓持票人週轉現金，獲得資金上的舒緩

3. 支票借款利息要如何計算？

銀行是以按日計息，逐月扣息的方式來承作支票借款/支票貼現業務，

假設今天4/1你有二張支票，到期日與面額分別為4/22的10萬元與5/13的20萬元，

支票總面額為30萬，若銀行願意放款給你25萬元，年息為6%，則利息計算如下：

4/22會入帳10萬，所以4/1～4/21的借貸成本為25萬，為期21天(放款日不計)，

250,000 x 6% x (21/365) = 863元

因4/22已兌現10萬元，借貸成本則降為15萬，

因月底需支付利息，所以4/22～4/30則以15萬元計息，為期9天，

150,000 x 6% x (9/365) = 222元

5/1時銀行會向你收取1,085元(863+222)的利息，通常會從你的活期帳戶中直接扣除，

因為第二張支票入帳日為5/13，所以還有5/1～5/12的利息，

150,000 x 6% x (12/365) = 296元

別忘了，你的支票面額為30萬，銀行先借你25萬，還有5萬銀行還沒給你，

有些銀行會把5萬元扣掉最後的296元利息撥款給你，(50,000 - 296 = 49,704)

有的則是把所有利息全部加起來再一次扣除，也就是5萬元扣掉前面的1085元加上後面的296元

50,000 - 1,085 - 296 = 48,619

4. 民間支票貼現好嗎？

民間票貼其實就是向民間私人的貸款公司進行借款申請，而非以銀行金融機構為主，

而民間貸款公司充斥著許多非合法立案的企業從中詐騙或是引誘不懂的人掉入陷阱，常見的有：

• 不合理的高利率

• 放款條件過於寬鬆

• 流程簡易即可拿到資金

• 事先要求提供存摺、私章及提款卡

只要遇到這些詭異的要求，或是看似不合常理的待遇，切記要當心！

5. 支票借款有推薦的？

大多數的企業負責人常會遇到突如其來的事件影響(像近期的疫情)、季節性營收不佳或是急需資金週轉的問題，

如果有支票借款的需求也不曉得哪間銀行的利率較低，那些申請條件比較利於自己的公司，

當然可以花時間詢問多家金融機構來進行支票貼現利率的比較，不過流程上就較為繁瑣且耗時，

現在大多數的公司負責人會先透過專業的貸款顧問公司來找尋適合的借款銀行，

這些專業的貸款顧問公司都是政府合法立案，他們和超過60家銀行金融機構合作，幫你比較各家銀行的放款利率，

另外也會協助你做財務健檢，避免公司有營運上的漏洞，

透過貸款公司的評估規劃師，讓企業主可以省去許多寶貴的時間，專注在增加營收的業務上，

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