詹姆士理財生活日記

個人信用貸款的需求日益漸增，申貸金額遠比過往幾年倍增許多，

在生活資金短缺的情況下要如何貸的聰明且貸的漂亮，

詹姆士這篇將和你分享6個貸款條件關鍵要素以及如何找到最適合自己的貸款申辦銀行！

1. 個人信用貸款是什麼？

個人信貸就是透過個人信用來向金融機構申請的一種貸款，

這類的貸款因為沒有任何擔保品抵押，所以銀行特別看重申辦人的信用狀況，

為降低放款出去錢收不回的風險，銀行也會針對申請人的收入及相關財力證明詳加評估，確保在風險容忍範圍內放款給申貸人

2. 個人信用貸款過關的6大條件

• 信用評分紀錄

信用評分(聯徵分數)是銀行最重視的部分，銀行會檢視各項信用相關資料，如是否為信用小白沒申辦過信用卡、信用卡還款紀錄是否正常，

是否有遲繳情形發生、是否有使用信用卡預借現金、信用卡是否都繳最低應繳產生循環利息、信用卡刷卡使用率是否佔總額度過高、

是否有信用瑕疵，債務協商的紀錄，這些都會影響信用評分而攸關最後申貸的結果

• 穩定收入

是否有每個月穩定的現金流收入，一般都是指上班收入，若有其他額外事業收入或房租收入增加每月所得更能為貸款加分

• 工作屬性

是否為軍公教或百大企業上市櫃公司、在職是否滿6個月，工作年資及在職時間長短都會影響個人信貸的利率

• 負債比

金管會規定無擔保品貸款最多貸款額度為個人收入的22倍，一般都會抓個人總收入的1/3是可以拿來償還貸款的金額，

若你有其他負債導致負債比過高，銀行放款的機率也會降低，這邊要注意信用卡裡尚未繳款的金額也算負債的一部分，會影響到你申請個人信貸的額度，

一般都會建議先把卡費繳清再申請貸款最佳，另外銀行在計算方面是以每月薪水加上各類獎金及年終再除以12來拉高每月收入，所以盡可能提供其他收入來源才能拉高貸款額度及過件的可能

• 擔保品

對於無擔保品的貸款來說對銀行極具風險，所以有動產或不動產如房子、土地或汽車作為抵押品更能為貸款條件加分

• 聯徵次數

調聯徵紀錄次數過多對銀行來說是個大禁，很多人以為可以同時向不同家銀行來申請個人信貸，但3個月內調聯徵超過3次就大幅降低過件的可能，因為次數過多銀行會認為你是被拒絕而又再找其他間銀行來申辦

2. 個人信用貸款利率是多少？

上述所提到的6大因素都會影響個人貸款最後核貸利率及額度的高低，

在利率部分需注意申請時的總費用以及每月利息是如何計算出來，

在網路廣告所看到的利率一定都是最低的，也不見得是你最後申貸出來的利率，

還需要加上其他隱藏成本如開辦費以及各階段利率才是實際的信貸利率(總費用年百分率APR)，

這部分在合約書上要特別注意到，另外在合約簽署時也需留意違約金的相關條款，

一般銀行都會要求綁約，因為個人信貸最多還款年限為7年，銀行至少都會綁約一年，

也就是還款的頭一年你無法提前結清所有款項，這表示銀行不讓你中途轉貸到其他間銀行，

或者真的你能在一年內還清所有貸款的金額，講白點銀行就是要賺滿一年的利息錢，

若你提前還清就會有違約金的產生，一般都是貸款金額的3%～4%，這%數很高切記別忽略！

 延伸閱讀：

 • 信貸利率比較不斷更新最新版!各大銀行完整利率懶人包!

 • 信貸試算銀行不說的秘密!原來每月貸款利息是這樣算出來的！

3. 個人信用貸款找哪間銀行申辦利率最低？

這絕對是大多數人想知道的答案，但就算市場上最資深的貸款評估專家也無法告訴你，

因為各家銀行及金融機構所看重的、所喜歡的貸款條件都不盡相同，

這是非常有趣的地方，相同條件去向不同家銀行申請貸款就會得到不同的利率及額度，

外行人往往無法得知銀行內部真實核貸的標準，只能透過過去經驗來統計各家銀行對於某些條件的喜好來知悉，

這也是為什麼現在大多數人都透過政府合法立案的貸款評估公司來做申貸前的貸款評估，

詹姆士在信貸推薦一文就有寫到一般人在申請貸款上的諸多死角，無法宏觀地去掌握所有貸款資訊導致最後貸款結果不理想，

在文章開頭有提到調聯徵的次數不能過多否則會導致貸款無法過件，有些人就認為説那就找2間銀行就好，這樣就不會超過限定的次數了，

但卻沒想到其實這2間金融機構的利率及額度普遍都不好，其實以他自身的條件還能貸到更好的結果，

銀行不會和你說，你在我們家能核貸的金額及利率並不是很好，建議你到XXX銀行，你可以貸到超漂亮的利率及額度，

這在現實生活中是不可能發生的，但這也凸顯了存在已久的資訊落差以及申貸人的環境劣勢，

能幫你評估整體貸款條件而非只以固定某間銀行的角度去判斷的，就是透過市場上專業的貸款諮詢顧問公司，

藉由貸款顧問公司你才能了解自己在貸款上的優劣勢以及宏觀地去判斷自己適合哪家金融機構的貸款方案，

他們一樣和超過60家銀行及金融機構合作，你可以透過免費一對一諮詢來獲得更多個人信貸的相關內容，確保自己找到最適合的銀行及申辦專案！

更多信貸相關文章：

• 信貸推薦就這3間!原來大家都辦這幾家!哪間銀行信貸利率最低?

• 信貸條件是什麼?信貸ptt精華區8個小撇步!你不能不知的申請信貸條件資格懶人包!

• 信用小白貸款好辦嗎?利用這3招讓銀行快速過件成功撥款給你！

• 信用卡預借現金好嗎?內行人用這一招向銀行借款更划算！

若文章對你有幫助，歡迎轉貼給需要的朋友喔!