詹姆士理財生活日記

網路上最常看到銀行的信貸試算功能，

大家會很好奇最後算出來的數字到底是怎麼來的？

這個每月需還款數字為何沒列出所有算式以及細項內容呢？

詹姆士這篇文章將拆解這數字的算法以及背後所代表的含義！

1. 信貸試算是以本息均攤為主

什麼是本息均攤？就是你每期還款的金額都一樣，我們這篇就不探討是否有寬限期這個問題，

本息均攤就是將貸款本金與貸款利息平均分攤到每一期帳單中償還，

等於説你每個月要還的貸款金額都會一樣，而這金額包含了部分本金以及每月的貸款利息， 

本息均攤的好處是讓你好管理你每期要還款的數字，不會一下多一下少，

但壞處就是頭重腳輕，前期本金償還的佔比較少，貸款利息佔的%數較高，

但隨著還款時間越久情況會顛倒過來，本金會逐月越還越多而利息會越來越少，

這也是為何銀行在申辦信用貸款時會聲明這是有綁約的，幾年內不能提前結清，否則會有違約金，

通常綁約都大約1～3年，違約金約3%～4%不等，這個期間也是銀行賺利息的好時段，

與其說銀行賺利息錢，不如說因為信貸是屬於無擔保品的貸款，銀行也有收不回錢的風險，

所以銀行就會在前期將貸出去的錢盡可能的快速回收，降低呆帳風險

2. 信貸試算公式

先了解利率這個東西，銀行在向你告知信貸利率時都是以年利率為主，

但我們信貸試算的公式會轉成月利率，月利率 = 年利率/12

而一般信貸最多貸7年，但我們會換算成期數，期數 = 貸款年期ｘ12

再來就是最重要每個月要還本金加利息總金額的平均攤還率，

每月平均攤還率 = { [ (1 + 月利率 ) ^ 期數 ] x 月利率 } / { [ ( 1 + 月利率 ) ^ 期數 ] - 1 }

其中^ 期數代表次方的意思，若還款年限為84期，就是乘以84次，但這用計算機按一次就行了，不用真的乘以84次

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3. 信貸試算案例分析

假設今天詹姆士向銀行貸款70萬，年利率為8.99%，貸款7年，那我一期大約需要還多少錢？

月利率 = 年利率/12 = 8.99%/12 = 0.749%

期數 = 貸款年期ｘ12 = 7x12 = 84

每月平均攤還率 = { [ (1 + 月利率 ) ^ 期數 ] x 月利率 } / { [ ( 1 + 月利率 ) ^ 期數 ] - 1 }

= { [ (1 + 0.749% ) ^ 84 ] x 0.749% } / { [ ( 1 + 0.749% ) ^ 84 ] - 1 }

= { [ (1.00749)^84 ] x 0.749% } / { [ (1.00749)^84 ] - 1 }

= { [1.87164] x 0.749% } / { [1.87164] - 1 }

= {0.014} / {0.87164}

= 0.016

而每月需還款金額就等於貸款總金額 x 每月平均攤還率，

每月還款金額 = 700,000 x 0.016 = 11,200

而這11,200就包含了每月該還的本金以及利息，那我如何算出實際還的利息以及本金各是多少？

每月應付利息 = 貸款本金餘額 x 月利率

700,000 x 0.749% = 5,243 (70萬為第一期所要還的本金餘額，本金會逐月遞減)

而每月應付本金就可以倒推回去，

每月應付本金 = 每月還款金額 - 每月應付利息，

11,200 - 5,243 = 5,957

總結一下，貸款70萬採本息均攤，年利率為8.99%，貸款7年，無寬限期，

每月還款金額 = 11,200

每月應付利息 = 5,243

每月應付本金 = 5,957

當然所算出的實際還款金額會與各家銀行信貸試算網頁所算出來的數字會有些微落差，但金額大致都相符！

4. 信貸試算番外篇

這是詹姆士之前在申請信貸時的小撇步，可以讓你還更少的利息，貸款金額也能有效拉高，

• 不直接找銀行，先向貸款顧問公司免費諮詢是否有符合自己貸款條件的銀行，信貸利率較低額度較高，由他們的貸款規劃師依據你的條件搓合最相符的金融機構來申貸

• 在信貸綁約時間一過(通常是1年)，立即打給銀行說要調降利率，否則有轉貸的考量，這樣可大大降低利息(銀行不會主動幫你調降)

透過以上這2個步驟，你可以貸到利率相對低並且不錯的額度，滿約後的還款也能省下許多利息支出，這是最省錢的貸款方式！

5. 貸款驗算

若你還是想驗證自己信貸試算出來的結果是否相符，可以點這裡到網頁的下方輸入數字來計算，裡面也有提供免費貸款利率比較的諮詢服務！

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