詹姆士理財生活日記

信貸為近期國內最熱門的消費型貸款商品，為了申辦大家也開始對信貸條件有所留意，

由於物價上漲、通貨膨脹，收入沒成長的條件情況下,

為了維持並滿足生活所需，信貸申辦案件逐年遞增，

大家對於如何申請信用貸款，以及信貸申請的條件都還不是很清楚，

以下詹姆士就替大家統整出最齊全最新的信貸條件資訊！

1. 信貸條件首重穩定職業與年資

有穩定的工作代表有固定的收入來源，銀行要求現職至少滿三個月(最低門檻)，

大多數的銀行規定信貸條件為6到12個月，工作性質是影響申請信貸的重大因素，

銀行喜歡有穩定收入的客戶，因為申請人的收入是申辦信貸後最主要的還款來源，

所以個人的薪資條件會直接的影響信貸利率，公司規模大小與職業屬性銀行都會評估，

是否為上市上櫃公司、軍公教人員等，年資若是較高的話，像是同家公司工作待了3~5年，

與只到職半年的申請條件相比，自然有機會爭取到更好的信貸利率！

2. 年收入

銀行會依照勞動部公布最低的投保薪資來評估貸款人信貸條件資格，大部分銀行的基本規定為新台幣30萬元，

若低於這個標準銀行會視同工讀或兼職身份，對申辦信貸來說條件相對困難，

沒有薪資轉帳證明，銀行就很難判斷申請人是否有穩定的收入來源，

若你是年度公司會有幾次發放獎金的，如年終獎金、考績獎金、業績獎金等，

除了薪轉銀行存摺很重要之外，你的年度扣繳憑單或是勞保明細更是不可缺的審核文件，

在申辦信貸時提出相關證明，可對自身條件加分不少！

3. 信用是否空白

這是銀行非常看重的一點，常聽銀行說不喜歡信用小白，就是指申請人從來沒申辦過任何信用卡，

持卡未滿12個月，與銀行沒有財務往來或是貸款紀錄，銀行沒有你的信用歷史可以參考，

因此，多數銀行不承做信用空白或是信用卡持卡未滿12個月的小白客群，

建議對申辦信貸不急的話，先培養自身條件，開始與銀行打交道，初期先申辦一張信用卡，

藉由小額消費來使用信用卡刷卡付費，並於帳單繳款日逾期前全額繳清，慢慢累積信用！

延伸閱讀：

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4. 信用卡使用情況

良好的繳費習慣對信用是有加分的，很多信貸申請人在收到信用卡帳單後都只繳信用卡最低應繳金額，

或是利用信用卡帳單分期，這些還款壞習慣都會被銀行扣分，或是在近12個月內有遲繳紀錄，

信用評分會扣很多，所以千萬要記住，一定得按時繳款並且全額繳清，來維持良好的信用條件！

5. 是否使用信用卡預借現金(現金卡)

在過去12個月內有使用過信用卡預借現金功能，銀行會認定你的財務狀況已經不理想了，

申請人常常不清楚預借現金對信用評分影響非常大，循環利息也高的嚇人，

預借現金的紀錄會維持12個月，對申辦信貸的人來說很難成功過件，也是許多銀行直接婉拒的對象！

6. 近期聯徵次數

聯徵是指你向銀行申辦信貸時，銀行會向聯合徵信中心調資料，也就是所謂的聯徵紀錄，

主要是看你個人目前的信用評分如何，又稱聯徵分數，每一次聯徵查詢都會註記，各家銀行都看的到，

若在短期內聯徵次數過多，銀行會考量申辦人可能同時向其他間金融機構申請，

或是之前已經申請過信貸卻未核准，自然就會降低申辦信貸的評比分數，

許多申請人誤以為貸款像買東西一樣，貨比三家不吃虧，選一間利率較低的來申辦信貸，

殊不知這樣會導致聯徵查詢紀錄過多而被扣分，這樣的查詢紀錄會維持3個月，

若3個月內查詢次數已達3次，建議先暫緩申請信貸，等3個月後聯徵紀錄消除再來重新申請！

7. 是否提供擔保品

申辦信貸時申請人是不用提供抵押品或第三方(保人)擔保，只需要靠自己的信用條件就能申請，

但銀行在安全考量之下，為了降低風險，通常會希望申請人可以提供擔保品，如土地、房子等不動產，

利用擔保品來彌補信用不足，若申辦人屆時無法還款，還可以處分其他的擔保品，對銀行來說是一種保障，

銀行不怕你跑掉不繳款，也因為這樣有機會獲得較高的額度以及較低的信貸利率及月付額！

8. 負債比不超過月收入的22倍

金管會有規定，負債不能超過申請人月收入的22倍，一旦超過這個標準，容易被視為高風險客戶，

不會有例外，小心別被仿間詐騙公司或地下錢莊及代書給騙了，但有些銀行則會以整年度的薪資來作計算，

也就是除了一年12個月的薪水之外，再加上年終獎金、考績獎金、業績獎金等，

總加起來再除以12來當作你的月薪，藉此來拉高你的月薪資，讓你的信貸條件比較漂亮，額度也能提高，

但一般的算法為：月收入5萬，你的負債總金額不得超過110萬元（你要貸款的額度還要加上目前信用卡裡已經刷卡所佔的額度）,

目前聽到貸到最高的金融機構也頂多放款到月薪的18～20倍，較少會給到22倍上限這麼多，

由於信貸申請人的還款能力是銀行決定是否核貸的重要因素，若負債比過高，銀行也會擔心申請人的還款能力而不給予核貸!

綜合以上8點，在貸款之前可先瞭解那些貸款商品對自身的條件最有利，若名下有房子的話可用優先用房屋來做增貸，

若沒有擔保品的話則可以利用自己的職業及年收入優勢來申辦信用貸款，其他更多的信用貸款資訊可參考下面的相關文章

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