詹姆士理財生活日記

在銀行放寬申貸門檻的情況下近期讓小額貸款崛起，

讓大多數人更容易取得資金來運用，以應付突發的生活開支，

詹姆士這篇文章將點出申請小額信貸前需留意的7大重點！

1. 銀行小額貸款是什麼？

小額貸款又稱小額信貸，也是信用貸款的一種，是單純以個人信用來向銀行申請的貸款，無其他任何抵押品擔保，

因早期銀行不受理金額較小的貸款服務，所以許多人都鎩羽而歸只好作罷，

但目前金融機構都已經能接受這樣的小額貸款申請，且案件數量大幅增加中

2. 小額貸款和小額借款是一樣的嗎？

小額借款是透過非銀行金融機構所申辦的貸款，屬於民間私人貸款的一種，利率及利息相較於銀行要來的高，

和銀行的小額貸款是不一樣的，在申辦小額借款前需特別留意簽署的合約以及民間放款合法性等問題

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3. 銀行小額貸款條件有哪些？

• 年滿20歲

這是法定年齡限制，另外在申請時也需要提供雙證件

• 工作滿6個月

銀行需要你6個月的薪資轉帳收入證明，若有年度扣繳憑單更好，讓銀行知道你的還款能力，

畢竟銀行是靠利息來獲利的，有好的財力證明銀行更願意放款給你

• 無信用瑕疵

因銀行小額貸款並於任何擔保品抵押，銀行放款的風險也會提高，所以特別注重申請人個人的信用評分，

像使用信用卡是否有遲繳產生循環利息、是否只繳最低應繳或近期內使用過預借現金都會影響聯徵分數，

若先前有申請過其他像房貸或車貸這些貸款，銀行也會評估你繳款情形是否正常，以防你有信用瑕疵的前科

延伸閱讀：聯徵分數代表什麼意思?銀行沒告訴你的影響信用評分6大關鍵！

4. 申請小額貸款前7個重要事項：

1. 銀行為主

因早期金融機構並未開放小額信貸，多數人只能向當鋪或透過民間來做小額借款，

但當鋪和民間管道的利率都較銀行高，所以申貸時仍要以金融機構為主

2. 量力而為

需要用多少就貸多少，不要只需30萬卻貸到80萬，想說以備不時之需，

當你申貸一過件，下個月馬上就要還款，每個月繳款時間來的速度會快過你賺錢的速度，千萬要小心

3. 注意利率

貸款是以年利率來計算利息，看到各家銀行廣告貸款的優惠方案時要特別當心，

你所看到的年利率可能只是前幾期、或是階段性利率，而非最後的年利率，

所以申貸前要了解這個貸款方案的總費用年百分率(APR)是多少，這才是真正實際申貸出來的利率

4. 額度限制

我們説的小額貸款通常是指需求在30萬以內的範圍，

當然銀行會依據你的財力去評估放款金額，有可能會多於上述所說的金額，

但一般不會超過月薪的22倍，這是銀行最大的放款限制

5. 房貸為王

若你名下有房子，這絕對是申請小額信貸的首選管道，

利用房屋增貸就可以讓你輕鬆擁有一筆資金拿來運用，

且房貸利率是所有貸款項目中利率最低的，一定要善加利用

6. 按時還款

不管平常的水電瓦斯房租費等等，你應該要準時甚至是提前繳款，

在貸款的世界裡你更要按時繳款，因為這攸關你個人的信用紀錄，

只要有遲繳或呆帳的情形發生，聯徵中心都會知道，你的聯徵分數就會大幅扣分，

日後你想再和銀行申請貸款，也會因為這些缺陷而影響後續的核貸結果

7. 小心違約

在申貸時都會簽署合約書，而裡面有一項條款就是提前繳清的限制，

銀行一般都會綁約一年，一年內你不能提前全額繳清，否則會有違約金產生，

而違約金大約落在貸款剩餘金額的3%～4%，這部分要稍加留意

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5. 小額信貸利率及利息試算

在申請銀行小額信貸時要知道自己所申請的信貸利率(總費用年百分率APR)是多少，

你可以請金融機構幫你做信貸試算，了解每個月實際要還款的金額，

再來你也可以自己計算看看每個月償還的本金以及利息各是多少

6. 申請小額信貸額度是多少？

由於政府的金管會有規定，無抵押品的消費型貸款不能超過申貸人月收入的22倍，

而銀行通常會以14個月的月薪(加上2個月年終)除以12來拉高每個月的月薪，

假設你月收入為3萬元，銀行會先算出年收入共42萬元(3 x 14)， 42萬再除以12，

你的月薪平均則為3萬5千元，銀行就以這個數字當作放款標準，

再來就是額度的部分，普遍銀行的放款範圍都落在18倍～20倍左右，不太會真的放款到22倍之多，

最近詹姆士也有和銀行經理聊過， 他們大多也是在這個區間進行放款，

以剛才上述例子來說，採用14個月月薪來計算的話， 銀行能放款的範圍就大約在63萬至70萬元之間，

詹姆士當初申請信貸時銀行也是給我18倍，若你沒有其它負債的話，要申請小額貸款額度上是綽綽有餘的

7. 如何選擇小額信貸的金融機構？

貨比三家不吃虧絕對沒錯，資訊的落差就是利息的落差，但市場上有多到數不清的金融機構和融資公司，到底哪間比較好？

我們在找銀行申貸時不是要找廣告刊登利率最低的那間，而是找最符合自己條件的銀行，

詹姆士在之前的文章就有提到，利率最低的方案你未必符合資格，各家銀行都有限定的申貸條件，也有各自喜好的客戶屬性，

當然你可以每間都找並一間間金融機構去諮詢，來做利率及方案上的比較，

不過要注意聯徵次數的問題，調閱聯徵紀錄太過頻繁會導致貸款無法過件，

這也是為什麼現在大多數人會選擇先透過政府合法立案的貸款顧問公司來諮詢去找到適合自己的銀行，

貸款顧問公司和超過60間以上的金融機構合作，每個月更新各家銀行最新的貸款專案，經由貸款規劃師評估及篩選適合你的方案，

藉由一對一免費諮詢來了解自身在貸款上的優劣勢，知道哪些金融機構是容易過件且利率額度都是較好的，

我們申請小額貸款是為了臨時性的資金需求，若能找到利率較低的方案也可以大幅降低整體的貸款成本，減少不必要的利息支出，

這些諮詢都是免費的，不用擔心有額外的費用產生，以下就是詹姆士幫你整理出坊間較知名的免費貸款評估公司!

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