詹姆士理財生活日記

房屋二胎是有殼一族們當有資金需求時最常申請的管道，

但為何有些人申請的利率很低額度很高，有些人卻是利率高額度低，

詹姆士將在這篇詳細介紹申請房屋二胎時你要注意的幾個重要事項！

1. 房屋二胎是什麼？

房屋二胎又稱二胎房貸，是將已向A銀行申請過貸款的房屋再次用相同的房屋當擔保品向B銀行申請貸款，

房屋二胎和一般新買房子的房屋貸款不一樣，房屋二胎是你名下已經有房子了再向銀行申請的一筆貸款

2. 房屋二胎利率及額度是多少？

一般來說約落在3.5%～15%，最長貸款年限為15年，額度上限是300萬，

但每家銀行審核條件皆不相同，貸款的利率及額度也會有所差異

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3. 房屋二胎條件有哪些？

因為房屋二胎是由銀行來做放款，銀行除了考量人的條件之外，房屋價值一樣會列入考慮，

銀行的申貸條件為原房屋貸款繳款滿一年信用正常且有正常收入者，

只要能列舉收入證明，不管是上班族的薪轉或是接案的收入、房租收入及股息股利都可作為收入證明，

另外在房屋的部分銀行會重新鑑價看是否還有剩餘的殘值空間可做貸款，

這部分就會考量你房屋的區域位置，未來增值空間等等，

但每家銀行看的角度都不一樣，有些只看人的條件，有些只看房屋條件，

有些甚至看房子有沒有裝潢，格局是否為2房3房這種好脫手的房型，

所以說只能透過大量的比較才能曉得哪家銀行是最適合你的

4. 房屋二胎流程

房屋二胎申辦流程其實和新買房的流程類似，但會快上許多，因為不用辦理清償過戶那些手續，

只需要重新鑑價、設定抵押權等這些步驟，一般申請流程如下：

✓ 檢附資料：需附上土地及建物權狀、近一年房貸繳款明細、財力收入證明等

✓ 審核評估：銀行會針對房屋座落位置、生活機能及屋況等因素進行重新鑑價

✓ 簽約對保：銀行核准後會告知申貸人利率、額度及還款年限，雙方若對合約內容沒問題後，就會約當面簽約對保

✓ 設定抵押：銀行會在他項抵押權上設定新的二順位房貸，可向銀行拿最新的一類謄本資料

✓ 銀行撥款：上述流程都完成後銀行就會撥款了
 

5. 為何房屋二胎利率會比一般房屋貸款還要高？

這關係到債權順位的問題，在一開始買房子時的貸款稱為一順位房貸，

若是債權人無法正常繳還一順位房貸開始積欠貸款時，銀行就會將房屋拍賣掉來換回現金，

但會優先償還一順位貸款的銀行，若有剩餘的金額才會輪到二順位房貸，也就是房屋二胎，

所以對於二順位房貸的銀行來說，放款風險就較大，相對就會提高利率來分散放款風險，

但對於這種有擔保品的貸款來說，利率都會優於大多數人所申請的信用貸款，

因為信用貸款存粹是靠個人的信用來向銀行申貸，並沒有附上任何的抵押品，對銀行來說風險更大，

所以若你名下有房子同時又有資金需求，那利用房屋來申請貸款絕對是不二首選

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6. 房屋二胎申請注意事項

在申請房屋二胎之前，有些地方還是要先檢視一下自己是否有"違規"，詹姆士列出以下這7點：

• 是否有繳信用卡最低應繳造成循環利息產生

• 近一年是否有申請過信用卡預借現金

• 近3個月內調聯徵次數是否達3次(會被銀行列為警示戶)

• 名下負債總額是否超過月收入的22倍(負債比過高銀行會認為你沒有還款能力)

• 銀行存款數字是否未超過5位數(月光族)

• 從未申請使用過信用卡(信用小白)

• 房貸還款近12個月內有連續遲繳紀錄(信用不良)

若以上7點你都沒違規，當然申請房屋二胎不會有太大的問題，

但若你有誤觸其中的某幾項，可能就會被銀行扣分，

為什麼說可能呢？其實在文章的開頭就有提到，因為每家銀行所看的條件都不一樣，

也許有些違規事實對某些銀行來說並不是什麼大問題，

所以貸款這個專業領域還是需要多家比較才會知道自己最適合誰

7. 如何知道自己適合哪間銀行的房屋二胎方案？

坦白說若要找到自己最適合的銀行，無非就是所有銀行的貸款方案全部通通比較過後，就會找到答案了，

但一般正常人是不太可能有時間做這樣的事，除了耗時之外，許多貸款相關的專業知識也不清楚，

很容易被銀行呼嚨拐騙，也容易忽略申請貸款時該要注意的細節，

其實現在市場上已經有許多政府合法立案的專業貸款顧問公司，專門辦理一般民眾的貸款諮詢服務，

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若有信用條件不好的情況他們也能協助你處理，這是自己一個人較難做到的地方，

透過一對一諮詢來了解自己的優劣勢，也對申請貸款有個明確的方向，

我們最希望的是能透過房屋這項資產拿到一筆資金，不管是處理緊急的財務狀況還是投資等等，

若能以較低的利率申請到貸款，也能降低未來還款的壓力，減少許多利息支出，

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