詹姆士理財生活日記

不小心繳了信用卡最低應繳嗎？

還是長期陷入最低應繳的無底洞裡？

詹姆士將詳細告訴你信用卡最低應繳如何計算以及3個逃離最低應繳解套的方式！

信用卡最低應繳是什麼？

每月所寄來的信用卡帳單上除了每期消費所該繳的總金額外，

為了方便持卡人在資金不足的情況下得以在當期帳單還款的最低金額，

剩餘沒繳的部分則會開啟循環利息並且按日計算，這也是許多人步入卡債族的第一步

信用卡最低應繳三個重要日子：

• 入帳日：商家向銀行請款的日子，假設7/7消費，商家在7/12向銀行請款，則7/12就是入帳日，一般都在7天內

• 結帳日：每個月消費的結算日，像詹姆士的中國信託是每個月的22號，而9/23～10/22就是當月的計算週期，10/23之後的消費則會列入下一期帳單

• 繳款截止日：就是銀行要你繳錢的最後期限，一般都是結帳日的14天左右，像詹姆士的中國信託是每月10號，銀行會在結帳日隔1～2天就會寄帳單給你

信用卡最低應繳金額要如何計算？

一般來說信用卡帳單上都會顯示2筆金額，一個是當期應繳金額，另一項則是當期最低應繳金額，

當期應繳金額顧名思義就是你上期花費總共該繳的費用，也是本來就該繳的總金額，

而當期最低應繳金額普遍都以當期應繳總金額的10%為主，若金額低於1,000元則以1,000元計算，

假設你當期應繳金額是5萬元，則當期信用卡最低應繳就是5萬元 x 10% = 5,000元，

但剩下未還款的45,000元(5萬-5,000)則會累加到下一期的應繳金額並且會把循環利息給加進去，

循環利息就是信用卡最低應繳的原兇，讓人成為卡奴的最主要原因，

目前信用卡循環利息最高已由20%改為15%，一樣按日計息，

而假設你連當期最低應繳金額都沒辦法繳，下一期就會產生違約金，一般約300元～800元不等，

若你真的只繳了信用卡最低應繳金額，那就表示你啟動了循環利息機制，則下一期帳單的的繳費公式就變成如下：

當期應繳金額 = 當期新增消費金額 + 上期未繳金額 x (1 + 循環利率x天數/365) + 違約金(若上期連最低應繳金額都沒繳足就會產生)

當期最低應繳金額 = 當期新增消費金額 x 10% + 上期未繳金額 x 5% + 上期最低應繳差額(假設最低應繳5,000，但只繳3,000，就要再補2,000)

假設當期新增消費金額為5,000元，循環利率為15%，違約金300元，上期最低應繳差額為2,000元，循環利息從上期入帳日開始結算已產生30天，則：

當期應繳金額 = 5,000 + 45,000 x (1+ 15% x 30/365) + 300 = 5,000 + 45,555 + 300 = 50,855元 (555元就是當期循環利息產生的金額)

當期最低應繳金額 = 5,000 x 10% + 45,000 x 5% + 2,000 = 500 + 2,250 + 2,000 = 4,750元

(上述試算金額皆未包含如現金卡、預借現金及其他帳單分期等金額)

真的只繳了最低應繳該怎麼辦？3招遠離卡債族！

✔ 降低額度：做能力範圍內能做的事，多大的頭戴多大的帽子，將額度降到與月薪收入差不多的金額，切勿好高騖遠

✔ 剪卡：把多餘不常用的信用卡全部剪掉，只留2～3張常用且功能多的在皮夾，減少亂刷卡的機會

✔ 整合負債：透過借低還高的方式來整合卡債，向銀行申請低利率的貸款來先清償高循環利率的卡債，降低高利息支出，這也是大多數人解套的方式

●總結：

信用卡最低應繳的設計詹姆士認為是銀行為了增加營利所設計出來的機制，

別為了圖方便而陷入銀行高利息每個月利滾利的深淵裡，15%是非常非常高的利率，債務會越滾越大，

建議所有卡友們還是乖乖全額繳清，以免影響個人信用評分以及聯徵分數，

日後你要申請其他像房貸、車貸及信貸等貸款，這些只繳最低應繳並動用循環利息的紀錄都會被查到，

也會大大影響你最後申請貸款的結果，可能利率不好或是額度不高等等，

想要再申請其他家信用卡的困難度也會大大增加，

若真的已經產生高額的循環利息且快入不敷出，可藉由債務整合來舒緩負債壓力，可參考詹姆士之前所寫的文章：

• 債務整合是什麼?你不能不知的5大超詳細整合負債全攻略!

• 何謂債務協商?前置協商?一篇看懂!第一次申請債務協商必看!詳盡5大重點彙整!

• 債務整合與債務協商有何不同? 光看這1點即可辨別！

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