詹姆士理財生活日記

債務整合與債務協商傻傻分不清楚嗎？

到底現在自己的情況是要找銀行債務整合還是債務協商？

其實只要依據一個指標就可以知道你要申辦哪種業務了，

詹姆士也會將這2項業務分別做出比較！

▲ 總負債金額與薪資收入比

你只要大概算一下你目前所欠的車貸、信貸、現金卡、信用卡預借現金及信用卡卡費，所有尚未還款的總金額加起來，再和你每個月的薪水收入相比，就可以知道你要申辦哪種業務

舉例：假設你一個月薪水3萬，所有負債加起來50萬，因為銀行無擔保貸款最多只能放款申辦人薪水收入的22倍，3萬 x 22 = 66萬，只要負債未超過這個金額都可以申請債務整合，

若今天薪水只有3萬，但總負債金額加起來已經高達80萬，此時金額已超過薪資的22倍，已經無法透過整合貸款來解決這些負債，只能藉由債務協商來處理這些壞債！

● 債務整合與債務協商比較：

✔ 負債比

△ 債務整合：低於薪水的22倍

△ 債務協商：高於薪水的22倍

✔ 信用狀況

○ 債務整合：信用仍維持良好狀態

✕  債務協商：信用已有瑕疵不良紀錄

✔ 還款年限

△ 債務整合：最長為7年

△ 債務協商：最長為15年

✔ 還款總金額

△ 不會因為申辦整合負債或債務協商而所欠的金額會有所減少，銀行是不會做任何折扣，負債金額仍維持不變

✔ 是否可申辦信用卡、貸款

○ 債務整合：信用良好，若負債比仍有空間是有機會申辦的 (信用卡仍可繼續使用)

✕  債務協商：信用瑕疵無法申請任何貸款及信用卡 (信用卡需剪卡，無法繼續使用)

另外要注意的是，若有積欠民間借貸，銀行是無法做整合的，債務整合與債務協商只限於銀行之間的貸款，詹姆士還是建議在能力範圍內以整合負債為主，把自己的信用維持良好的狀態，

否則若申請債務協商後，雖然還款年限可以拉很長每個月還款金額也很低，但在你還款的這幾年，你都無法跟銀行有任何往來，像現在有許多銀行的現金回饋、海外消費這些信用卡優惠你都無法享有，因為信用瑕疵就無法申辦任何信用卡及貸款，

所以在申請債務協商前真的要三思，債務協商銀行有規定，當還清所有債務後，聯徵中心仍會將信用瑕疵的紀錄維持1～2年，超過這個時間銀行才會還你清白，所以並不是繳完貸款後就可以馬上申請信用卡及貸款，這也是債務協商最大的缺點

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