詹姆士理財生活日記

大多剛出社會的人都曾碰過信用瑕疵而造成信用不良貸款無法過件的問題，

我們要先了解和銀行打交道的遊戲規則是什麼，哪些行為會觸碰到他們的底線，

爾後碰到信用瑕疵而有貸款需求時我們也能輕鬆應對！

1. 哪些行為會造成信用瑕疵或信用不良而無法貸款?

• 信用卡未及時還款或只繳帳單最低應繳金額，導致逾期產生滯納金和循環利息

• 貸款或信用卡發生逾期後，雖已及時存入還款金額，但因為逾期所產生的罰金尚未償還，聯徵系統中將仍顯示逾期未結清

• 貸款與信用卡還款皆使用同一個扣款帳戶，由於信用卡先消費後繳款，結果造成帳戶內金額不足導致繳款逾期

• 信用卡因一年內沒達到免年費的消費次數或金額，被銀行收取幾千元不等的年費，如不及時還款就會被收取滯納金而造成逾期記錄

• 為他人擔保，被擔保人的貸款到期後未及時或故意不償還，擔保人也不履行還款義務，因而造成擔保逾期

• 地址和手機號碼等通訊方式有作更動，未及時與銀行聯繫進行變更，導致接不到銀行通知而產生逾期記錄

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2. 信用瑕疵或信用不良的紀錄是指什麼？

• 貸款當期逾期

• 信用卡當期逾期

• 信用卡有180天以上未還款紀錄(含卡費、年費)

• 信用卡在近12個月內未還款次數超過6期(含卡費、年費)

• 單筆貸款在近24個月內連續逾期超過6期紀錄(含擔保人代還)或累計逾期超過10期(含擔保人代還)

• 單筆貸款累計逾期超過24期紀錄

• 貸款存在擔保人代還紀錄

• 近24個月內貸款有展期(延期)紀錄

• 因信用不良被起訴紀錄

• 其他不良聯徵紀錄或不良貸款紀錄

3. 若真的逾期而導致信用瑕疵或信用不良紀錄怎麼辦?

若是下面三種逾期情況，消除逾期紀錄的勝算在80~90%：

• 因年費以及其他費用所造成的逾期，往往持卡人不知情，可向貸款銀行說明情形

• 因不可抗拒因素，如發生重大自然災害或意外等情況發生，雖然極少出現，但也要防範

• 因個資被盜用而造成的信用瑕疵，如被盜刷這種情形，這種情況要及時報警，並向銀行說明

以上三種情況若一發現要趕緊聯繫銀行說明詳細情況，再去聯徵中心提交異議申請，只要有證據證明，一般15個工作日就能消除不良紀錄，

另外，逾期也有其他補救的方式來消除信用瑕疵的紀錄，

▶逾期紀錄還沒上傳到聯徵系統，還有挽回的餘地

如果是情節輕微的短期逾期(如僅逾期2～3天），且該逾期訊息銀行還未上傳至聯徵系統，

你要抓住這個時間差去挽救，主動打電話向銀行客服解釋並說明理由，

銀行通常會通融幫你處理免除逾期紀錄的上傳，及時保有聯徵紀錄的安全

▶逾期之後，保持良好的信用紀錄，讓它逐漸替代信用瑕疵的紀錄

一般情況下除了房貸以外，大部分銀行貸款時大都只參考兩年內的聯徵紀錄，

只要逾期後維持良好的信用紀錄，按時還款，良好的信用便會逐漸替換掉信用瑕疵的紀錄，否則信用瑕疵的紀錄會一直存在

▶千萬不要因為逾期去剪掉信用卡

一般調聯徵紀錄時上面會顯示24個月內的信用卡還款資料，

如果剪卡了，所查到的聯徵紀錄就不再更新，逾期的資料反而會長時間保存下來，

因此，最好不要還在積欠卡債時就立即剪卡，而應該要繼續用2年以上，把信用重新洗白，

這樣就能慢慢消除信用卡使用不良的紀錄且不會在聯徵紀錄上顯示，直到5年後就會自動消除

4. 若你真的發生嚴重逾期，導致信用不良該如何是好?

現在大多數人都會遇到這種情況，其實也不用過於緊張，詹姆士看過網路上有公司聲稱可以花錢來消除瑕疵的聯徵紀錄，

這是完全不可能的事情，千萬不要受騙上當，另外有些人常常因一時情急而做錯決定，跑去民間借高利貸，

甚至去當鋪借貸來週轉資金，導致最後被恐怖的利息給活活壓垮，信用瑕疵的問題沒解決反而洞更大，

現在最該做的是先了解銀行對於信用方面重視的面向有哪些，我們該如何避免被扣分以及如何重新培養信用，

詹姆士在另一篇關於信用評分的文章當中有寫到銀行對於聯徵分數評比的6大關鍵，

以及如何有效提升信用分數讓銀行更願意放款給我們，把個人的信用紀錄維持在良好的狀態，

若真的有資金上的迫切需求，也可透過貸款顧問公司的理財規劃師來尋求貸款方面的協助，

信用瑕疵只是暫時的，只要有心面對並確實著手改善，都能讓暫時破損的信用恢復正常！

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