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你是否聽過一種說法,數位帳戶是小資族與學生族群必辦的帳戶?

近年來,除了實體銀行帳戶外,興起了數位帳戶的風潮,大大小小的銀行都開始推廣數位帳戶,

到底數位帳戶是什麼?利率真的有比較高嗎?這次詹姆士就帶你來了解一下。

 

 

1. 數位帳戶是什麼?

數位帳戶其實就是透過網路,使用電腦、手機與平板,就可以操作幾乎所有銀行的功能,

不再需要排隊等待臨櫃辦理,那本你根本沒在刷的存簿也可以不需要存在,這對許多人來說,都是一種方便的選擇。

 

I. 數位帳戶與網路銀行的差異

看到這裡,是不是覺得數位帳戶好像和網路銀行(簡稱:網銀)沒什麼不同?先別那麼快下結論!

數位帳戶沒有存簿,在網路上可以操作許多不同的功能,仍然有歸屬的實體銀行,一樣可以到銀行辦理相關業務,

像台新的Richart就是近年很夯的數位帳戶,如果需要調整額度上限可以到銀行辦理,如果換作是網銀,通常需要以「代辦」的方式處理,會比較複雜。

以下我們來看看數位帳戶與一般帳戶(網銀)還有哪些不同:

• 數位帳戶會有獨立設計的APP,同一家銀行可能分成數位帳戶與一般帳戶(網銀)。

• 數位帳戶可透過網路填寫資料、提供證件進行開戶;而一般帳戶則需要親自到分行辦理開戶。

• 數位帳戶操作不受時間與空間限制,傳統帳戶內有許多業務都需要人工處理,少數業務能夠在網銀內操作。

• 一般傳統帳戶會提供實體存摺及提款卡,有的還會寄紙本帳單到家中,也可以使用刷存摺、ATM 或網路銀行查詢;數位帳戶只會有提款卡,要查帳就透過行動App或ATM查詢。

• 數位帳戶節省人力、時間、分行設立成本,擁有較多優惠,如較高的活儲利率、定存利率,且計息與付息,大多是每日計息、每月付息;而一般帳戶的活儲或定存利率,則依照銀行牌告利率變動,如果受到大環境影響而造成牌告利率狂跌,在一般帳戶所能賺取的優惠就會比較少。

• 多數一般帳戶跨行轉帳會收取一定的手續費(部分薪資帳戶優惠除外),數位帳戶則會每月提供固定次數免跨行手續費,非常適合精打細算的小資族!

 

II. 數位帳戶的優缺點有哪些?

雖然上面說了很多數位帳戶優於一般帳戶的地方,但數位帳戶也不是沒有缺點,數位帳戶的優缺點詹姆士為大家整理了一番:

優點 1.活存利息高:常常高於1%

 2.划算:免跨行手續費

 3.方便:不需要跑銀行且介面設計優良,重視使用者體驗

 4.沒有紙本存摺
缺點 1.條件限制多:雖然數位帳戶優惠多,但大部分都需符合條件或達成任務才能享有優惠。

 2.金額限制:單日提款或轉帳有上限,活儲到達特定金額後利息會調降,不適合大額儲蓄的用戶。

 3.安全性:畢竟手機登入帳號密碼後,就能操作帳戶內的基本功能,所以要小心手機被冒用或中毒等狀況發生。

 4.沒有存摺對於部分人來說很方便,但習慣刷存摺的人會感覺不習慣。

III. 哪些族群適合使用數位帳戶?

前面提到數位帳戶不提供存摺,轉帳與收款等業務都在數位帳戶可在App中進行,

如果你相信銀行的資訊安全性,也不排斥學習數位技能的人,其實就很適合用數位帳戶,也不限於小資族與學生族群。

 

2. 數位帳戶該怎麼選?先看這2項指標!

  1. 觀察數位帳戶優利活存的利率條件(如優利時間長短)
  2. 免費跨行提款和存款額度是關鍵!

一般傳統的銀行活存利率約落在0.15%至0.23%左右,而許多銀行的數位帳戶都推出 1% 以上的優利條件,與傳統活儲利率差將近 10 倍。

不過,為了要獲得數位帳戶利率優惠,基本上都得達到某些條件,如每月存入多少資金、自動扣繳或至少每個月一筆轉帳等,需考量自己是否能達成任務。

像年輕人很喜愛的台新Richart就規定用戶必須每月轉入2萬元,才能獲得 1%的活存利率,

王道銀行O-Bank則是新戶才能享有1.68%的優惠活存利率,不過多數的銀行皆以「存戶」就能享有高利率優惠,

如聯邦數位銀行New New Bank、上海商銀Cloud Bank和兆豐銀行MegaLite等,這些你都可以多多參考。

再來,雖然數位帳戶活存利率高,但有些銀行會規定每日餘額必須達到多少才會計息,在選擇數位帳戶時需要特別注意;

另外,數位帳戶的優利存款金額也有上限,10萬、30萬及50萬的都有,有些是半年配息,有的則是每月配。

 

3. 數位帳戶比較一覽表

數位帳戶 最高活存利率 免費國內跨轉/跨提額度
遠東商銀 Bankee數位存款帳戶 2.60% 6 次
滙豐銀行 運籌理財One能戶 1.20% 合計 30 次
台新銀行 Richart數位銀行活期儲蓄帳戶 1.00% 5 次
王道銀行 O-Bank 帳戶 1.00% 3 次跨行提款
5 次跨行轉帳
渣打銀行 優逸理財心幸福數位帳戶 1.10% 符合條件者合計 100 次
國泰世華 KOKO帳戶 0.15% 50次
星展銀行 豐盛理財 0.10% 跨行提款無限制
跨行轉帳 30 次
合作金庫 數位存款帳戶 0.08% 跨行提款 36 次
跨行轉帳 30 次
永豐銀行大戶DAWHO數位帳戶 1.10% 合計 30 次
聯邦銀行 New New Bank數位帳戶 2.00% 25 次
兆豐銀行 MegaLite 數位存款帳戶 1.20% 10 次
第一銀行 iLEO 數位帳戶 1.20% 跨行提款 5 次
跨行轉帳 10 次
華南銀行 SnY數位帳戶 1.10% 跨行提款 0 次
跨行轉帳 10 次
新光銀行 新光OU數位存款帳戶 1.85% 5 次
日盛銀行 數位帳戶 0.20% 0 次

 

4. 數位帳戶推薦清單,這5間優先考慮!

年輕人會喜歡用數位帳戶不是沒有道理,數位帳戶不僅免去跑銀行現場等待的時間,只要有網路和手機就可以處理,

還有高利活存利率、每月免手續費跨轉或跨提等優勢,各種誘因非常吸引人,甚至會搭配高現金回饋的簽帳金融卡與信用卡,

推薦你可以優先選擇信用卡現金回饋高,又有1.1% 高利活存的數位帳戶,以下推薦這5間:

(實際的利率與優惠內容變動,請以官網公告為主唷!)

1.台新Richart

和朋友外出吃飯,結帳時總免不了問一句:「你有Richart 嗎?」Richart 的APP 使用者介面與體驗非常好,還提供每月各5次免費跨行轉帳與提款的額度,

現在還推出「小查罐」功能,幫你無痛存錢!另外你最關注的活存利率,只要每月設定自動轉入新台幣2萬元或VISA金融卡消費2筆就享有1%的活存。

2.遠東Bankee

如果你目前手邊沒有太多資金,不如選擇遠東銀行,遠東Bankee在2021年3月31日前提供活存0.6%無上限,

推薦一位朋友開戶,推薦戶與被推薦戶都可以享有2.6%活存(上限5萬),超過上限的部分則仍然有0.6%的活存利率,除此之外,還有每月6次跨行轉帳與提款優惠。

3.新光銀行數位帳戶

新光銀行的部分,數位帳戶綁定Line Pay Money、街口支付、橘子支付、icash Pay或悠遊付,就可以享有1.65%的活存,

另外,如果每月再設定ACH從他行固定轉2萬,活存利率就可以提高到1.85%(上限20萬),每個月也有各5次的免費跨行轉帳與提款的優惠。

4.上海商銀數位帳戶

再來是活存利率與上限金額相當高的「上海商銀」。上海銀行數位帳戶活存利率為 1.2%(上限30萬),

每月跨轉或跨提免手續費合計有10次的額度,如果透過上海商銀網銀/行動App申請信用卡自動扣繳,高利率活存上限就可以提高到50萬。

5.永豐DAWHO大戶活存

從2021/1/16起,永豐大戶數位帳戶將用戶分成「大大、大戶」,將權益區分,大戶會員享有50萬內1.1%的高利率活存,

但是大大等級的會員就只有10 萬內 0.45% 的活存利率,如果手頭有比較多資金的話可以考慮,至於每月跨行轉帳與提款則有16次的免費額度。

 

總結:

綜合以上來看,數位帳戶所提供的高活存利率,基本上都有金額的上限,大家可以依照自己手頭上能運用的金額多寡來挑選銀行,甚至可以分不同銀行來存放;

舉例來說,如果金額在50 萬內,詹姆士自己會推薦使用永豐大戶、上海商銀數位帳戶或台新Richart,當然信用卡的回饋高低就取決於個人的考量了,

畢竟不少數位帳戶搭配信用卡自動扣款都有不錯的優惠,在消費與儲蓄上精打細算,也可以讓自己的荷包越變越多!

 

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