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你買儲蓄險在網路上比較商品內容比到眼花撩亂嗎?聽業務講自家商品有多好聽到天花亂墜嗎?那到底市面上真的有適合自己儲蓄險推薦的嗎?

詹姆士認為在購買儲蓄險之前必須要先認清幾點再決定是否要購買,這才是長久之計,

因為一買下去就是好幾年,以下詹姆士就開門見山提供5個觀點讓你自行評估自己是否真的適合儲蓄險!

 

 

1. 先了解你是為了儲蓄還是保險?

儲蓄險顧名思義就是以儲蓄為主的保險,所以存錢儲蓄的用意會大於保單保障的價值,

若你本身是在尋找以高額保障為主的人,那麼儲蓄險的保單就不太適合你了,也不推薦購買

 

2. 你拿來投保的這筆錢短時間內會用到嗎?

因為投保後動輒6年、10年,它的流動性並不高,若提前解決必須支付不少的違約金,是會賠到本金(短時間內解約需支付超過20%解約金),

所以購買之前必須思考,這筆錢是我幾年內都不會用到的才去購買

 

3. 你的年齡是否適合儲蓄險保單?

若你是剛出社會的年輕人,為了強迫自己存到一桶金,那麼我認為儲蓄險是非常值得推薦的商品,你可以選擇投保時間為6年期的開始定額存款,

但若你是有家庭小孩的人,想要自己及小孩有高保障高保額的,儲蓄險並不適合你,

又或者家人臨時急需要一筆資金,存款裡沒有預留緊急預備金的,就像第2點所提到,

儲蓄險的流通性並不高,提前解約須支付不少違約金,那麼這時還是建議你將資金拿去銀行作定存,

最多就只有損失部分的利息,提前解約也不會吃掉你原有的本金,

但若是要幫小孩從小規劃做儲蓄則可考慮,前提是要有多餘用不到的閒錢

 

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4. 你是個保守的投資懶人嗎?

若你本身就是一個很懶得去研究各種投資方法的人,不想去管市面上如股票期貨基金債券等一大堆金融商品,

覺得這些東西太複雜不想花時間研究,也認為投資這些標的很有風險,不想把自己的人生搞得這麼複雜,

只想安安穩穩的獲利,只求投報率比銀行定存高一些些就行了,那麼儲蓄險會很適合你!

 

5. 你是想做分散風險的多金人嗎?

若你已經投資了各種金融標的物且所剩資金還非常豐沛(簡稱閒錢),只是想為這些資金找個長期的停泊站,只要求保本不追求投報率,那麼儲蓄險推薦給你!

以上5點經過你自行檢視後認為,儲蓄險並不適合現在的你,也沒關係,網頁關閉後去尋找你真正想要的投資標的,並開始認真研究!

若經由你評估過後認為,沒錯!儲蓄險就是我要的,我要找尋適合我自己儲蓄險推薦的保單,那麼就繼續看下去囉!

 

一、儲蓄險推薦的保單先看IRR:

IRR的英文全名為「Internal Rate of Return」,稱作內部報酬率,

意指你所繳的保費在特定的時間內所產生的報酬率,簡單來說它就是看儲蓄險整體的年化報酬率,

而市面上你所看到各家保險公司不管是DM上或是網站上所刊登的宣告利率、預定利率等這資訊並非是實質上的收益,

它還未扣掉保險公司的營運成本及業務員佣金這些支出,實際還是以IRR為基準,

若IRR越高代表投資報酬率越高,反之亦然,詹姆士這篇就不討論如何計算IRR了,因為牽扯到複雜的函數公式,有興趣的人再去估狗喔!

儲蓄險保單共分2種:

增額型:增額型保單是把你每年已繳保費所產生的利息在隔年繼續加入本金讓他持續利滾利,就是複利的概念

還本型:還本型保單與增額型保單剛好相反,是把每年已繳保費所產生的利息提領出來,沒有複利的效果

目前市面上大部分都是以增額型的保單居多,而增額型與還本型又分成利率固定型及利率變動型:

利率固定型:顧名思義就是利率從你簽約那一刻開始到期滿都是相同的利率不會變動,表示你的年化報酬率IRR都是固定的

利率變動型(利變型):是屬於浮動非固定的利率,會隨著大環境景氣的改變而有所變化,直接反映市場當下的狀況,有高有低,

以目前來說利率變動型比利率固定型的績效要來得好(績效要看IRR是多少)講到這邊你可能已經霧煞煞了,

總而言之,目前市面上以增額型儲蓄險保單最多,因為保費有複利效果,而其中利變型佔絕大多數,因為目前市場的景氣好

 

二、為何利變型保單會這麼熱銷?

主要原因是它多增加了一個所謂「增值回饋分享金」的東西在保單裡頭,

它牽扯到3個主要因子,「宣告利率」、「預定利率」、「保單價值準備金」,

在你買保單時,保險公司會給你一個預定利率,另外每年或每月保險公司會公告最新的宣告利率,

當宣告利率大於預定利率時,再乘上該年度的保單價值準備金,就等於保險公司要支付給你的增值回饋分享金,

算式:增值回饋分享金=當年度保單價值準備金 x [(宣告利率) - (預定利率)]

 

三、什麼是宣告利率?預定利率?保單價值準備金?

宣告利率:保險公司拿你的保費去做投資所得到的投資報酬率,利率為浮動非固定,每年或每月保險公司會公告最新的利率,有些保險公司會以前12個月每月的平均去作計算,有些則是以前一個月的數值當參考

預定利率:保險公司拿部分保費去做其他規劃利用,預期可得到的一個投資報酬率,利率為固定非浮動,是給你的最低保障利率

保單價值準金:你累積所繳的保費扣除必要支出後存在保險公司裡,作為保險公司未來給付保險金的金額,在保單上都會詳細記載該年度保單價值準備金的金額

 

綜合以上增值回饋分享金的主要3個因子,要注意的是,當宣告利率大於預定利率時才能拿到這筆分享金,

宣告利率是隨著保險公司的投資績效與大環境經濟變動而調整,所拿到的增值回饋分享金也是浮動的,並非每次領到都是相同的金額,

另外一點要注意的是金管會有明文規定,前6年利變型保單的增值回饋分享金只能拿來增加購買保單額度或是存下來生利息,

不能以現金形式領回,但想想既然都要儲蓄了,就當作是強迫自己存下來避免亂花

 

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四、利率固定好還是利率變動好?

以利率固定型及利率變動型來說,利率固定型的IRR從頭到尾都一樣不會變動,而利率變動型則會隨著景氣而浮動,

如果你有上網查資料一定會發現,利變型保單近期在台灣大熱賣,原因是目前大環境經濟好,所以以績效來説利率變動型較推薦

 

五、台幣好還是外幣好?

詹姆士認為沒有所謂的好與壞,主要看你是否會用到外幣,若你會用到那麼你擔憂的6年後的匯差,但若你是用台幣則你要考量的是6年後的通膨,

所以沒有好壞對錯,若閒錢多可能會用到且不考慮匯損的就買外幣,若擔心匯損會吃掉你投報率的就買台幣,就看你適合哪種

 

六、躉繳好還是年繳好?

躉繳和年繳其實沒差多少,主要看你的保額是否夠高,再來搭配保險公司是否有繳費的折扣優惠,

有句話在投資界頗有名的:「本小利大利不大,本大利小利不小」,

以6年期共繳1000萬和6年只繳100萬相比,每年投報率以2%來計算,前者是20萬,後者才2萬而已,這就是本金大小的差別。

再來較不推薦的是半年繳、季繳及月繳,只要是非年繳及躉繳的,你當年實際總共所繳的保費都會比一次年繳保費的人多繳4%~5.6%,

就把它想成是分期付款,銀行就會多收你一點利息的概念,別小看這幾%,也許它就會侵蝕掉你的投資報酬率

 

 

綜合以上6大重點,若你是以儲蓄為主,短時間內不會拿回本金,想要安穩保守的存錢且不求高風險利率的投資標的,那麼儲蓄險推薦給你,

在挑選保單時要留意的是,網路上有標明的宣告利率及IRR利率並不適用於每個人,

因為性別、年齡及一些保單細項的關係,每個人的核保內容會有所差異,每個人所得到的利率也會有所不同,

況且利變型保單會不定期變動,不見得你看到的就是當下的利率,

建議還是透過第三方中立的保險專業分析師來做諮詢會更為清楚,沒有朋友介紹的人情壓力,以客觀角度分析也較為精準

 

要如何找到適合自己儲蓄險推薦的保單?

現在市場上有網路平台專門提供各大保險公司儲蓄險保單的分析與比較,透過介接保發中心及各大保險公司網站數據與資料,

提供最新最即時、最準確的儲蓄險比較資訊,他們的資料庫總共收錄了8+大家主流保險公司,一共70+多筆保單資料,並且每日更新,可讓你自己作篩選及選擇,

若你對任何一間儲蓄險保單的內容有問題,他們有提供專業的免費諮詢服務,他們在全台各地(除外島)都有專業且合格的保險從業人員,

這些專員都擁有國家證照及超過7年的服務資歷,你可以約在你家附近的7-11或咖啡廳,他們會依據你所選的時間及地點,派專員到現場進行解說,

不用再因為朋友誰誰誰的介紹,只有詢問但當下沒購買的話會不好意思,打破傳統的人情壓力,

這也是近期大多數人選擇由中立第三方來服務的原因,由第三方客觀的幫你分析各家保單的利弊,幫你篩選出最適合你的儲蓄險保單,

你可以點此到他們的網站,依照性別、年齡、幣別、存款方式、領回方式、年期、金額等,不同排列組合分析出最優質的推薦產品

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他們還有類似現金回饋的點數回饋機制,可以兌換iPhone、Dyson及禮券等商品,可以省一些荷包,

就站在中立的角度來說,沒有最好的保單,只有最適合自己的保單,有興趣的朋友就到他們的網站的查詢吧!

 

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補充說明:2020年7月1日起儲蓄險2大變動

1. 預定利率向下修正

因為整個金融環境都在調降利率,不管台幣還是美元,銀行定存利率都在0.3%~0.8%之間,

使得保險的預定利率也必須有所調整,而預定利率調低也造成保費變貴,保險公司承諾給客戶的錢也相對減少

2. 壽險保障門檻規定壽險必須要有最低死亡門檻,一般儲蓄險的壽險保障都是大於保費一些,

但今年7月過後,投保壽險就規定必須有一定的壽險保額,這壽險保障的增加,也間接導致儲蓄險保單的價值變低,

因為有壽險的保障成本,但又因為刻意挑選儲蓄險類別購買的保戶,本身都已經有其他產險或保單做為生命財產的保障保險,

儲蓄險把利率降低、提高保障內容,反而有點不上不下的感覺,這將是保戶是否要投保時考量的一個重點

 

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